用房子做抵押贷款，离婚后房子归女方，当贷款还不上时，之前签订的抵押合同一般是有效的，下面为你详细分析：

    抵押合同有效的法律依据

   根据《中华人民共和国民法典》规定，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。只要抵押合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且办理了合法有效的抵押登记手续，那么该抵押合同就是有效的。即使房子在离婚时进行了分割，归女方所有，也不影响抵押合同的效力。

    从抵押权的特性分析

    抵押权的追及效力 ：抵押权具有追及性，即不论抵押物辗转落入何人之手，抵押权人都可以追及该抵押物行使权利。所以，即使房子在离婚后归女方，当贷款还不上时，银行等抵押权人仍然可以依据有效的抵押合同，对该房屋行使抵押权，通过拍卖、变卖等方式实现债权。

    物权的优先性 ：抵押合同设立的抵押权属于物权，物权具有优先于债权的效力。在房屋上设定了抵押权后，抵押权人对房屋的优先受偿权优先于一般债权人的债权。因此，即使房屋所有权发生变更归女方，也不能对抗合法有效的抵押权。

    可能涉及的后续情况

    女方的责任 ：如果房子归女方，女方作为房屋的新所有人，有义务继续履行原抵押合同中约定的还款义务。如果贷款还不上，女方可能面临房屋被拍卖、变卖的风险，同时其个人信用也可能受到影响。

    男方的责任 ：若贷款是夫妻共同债务，即便离婚时房子归女方，男方也可能需要对尚未偿还的贷款承担连带清偿责任，具体要根据离婚协议或法院判决对债务的分担约定以及相关法律规定来确定。

   不过在实际执行中，如果存在特殊情况，比如抵押合同存在可撤销情形（如一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益等），当事人可以向法院请求撤销该合同。