网上签合同借款没有到手，合同是否合法需分情况讨论。
一、合同成立与生效的一般原则

1. 电子合同的合法性：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条，当事人订立合同，可采用书面、口头或其他形式。电子数据交换、电子邮件等能表现所载内容并可随时调取查用的数据电文，视为书面形式。因此，网上签订的借款合同，在形式上是合法的。
2. 合同成立与生效：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条，依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。这意味着，在不存在无效情形且当事人无特别约定的情况下，网上借款合同一旦成立即生效。
   二、自然人借款合同的特殊性
   对于自然人之间的网上借款，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，若款项未实际到达借款人账户，即使签订了借款合同，该合同也未成立，自然也不生效。这是自然人借款合同作为实践合同的特点。
   三、合同条款对生效的影响
   若贷款合同中明确规定了贷款资金需要到账后合同才生效，那么在资金未到账前，合同不具有法律效力。此时，若贷款资金最终未到账，借款人无需承担还款责任，出借人也无权要求支付利息或费用。